개인 IRP 계좌 어디에 투자할까? (IRP 혜택 및 투자 총정리)

IRP는 편안한 노후를 준비할 수 있도록 돕는데요. 세액공제 및 분리 과세 등 많은 혜택이 있습니다. 우리는 이러한 IRP 계좌의 혜택을 누리면서, 효과적인 투자 방법을 고민해야 하는데요. 운용을 잘해야 노후에 더 많이 연금을 받을 수 있기 때문입니다. 이번 포스팅에서는 개인 IRP 계좌 혜택과 더불어, 투자 전략 및 방법에 대해서 안내해 드립니다. 끝까지 읽으셔서 좋은 성과를 얻으시길 바랍니다. 

 

IRP 혜택 및 투자 총정리

[목차]

1. 노후준비와 세제혜택이 있는 IRP

IRP는 국민연금, 연금저축계좌와 더불어 노후준비를 할 수 있도록 도와주는 계좌입니다. 이러한 IRP는 세제혜택이 있어 좀 더 빠른 자산 증식을 도와주는데요. IRP의 혜택과 장점을 잘 알고 운용하는 것이 매우 중요하다고 볼 수 있습니다. 

2. IRP 혜택

최대 900만 원까지 세액공제

IRP의 가장 큰 혜택은 연간 1800만 원 납입 금액 중 900만 원 한도 내에서 세액공제가 된다는 점입니다. 다만 세액공제비율은 가입자의 소득에 따라 달라지는데요. 연간 총소득액이 4천5만 원 이하이면 16.5% 세액공제율을 적용받고, 그 이상이면 13.2% 세액공제율을 적용받습니다. 

만약 연간 총급여액이 4천만 원인 가입자가 IRP에 900만 원을 추가 납입하면 최대 148만의 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 

종합소득금액 (총급여액)	세액공제 대상 납입한도	세액공제율 (지방소득세포함)	세액공제액 (납입액  × 공제율)
4천5백만원 이하 (5천5백만원 이하)	900만원	16.5%	최대 148.5만원
4천5백만원 초과 (5천5백만원 초과)		13.2%	최대 118.8만원

세액공제는 연금저축계좌와 합산하여 최대 900만 원까지만 가능합니다. (연금저축계좌 단독으로는 최대 600만 원)

과세 이연 및 저율 과세 

IRP의 혜택 두 번째는 저율 과세입니다. 가입 기간이 5년을 경과하고 만 55세가 되면 연금 수급 대상이 되는데요. 이 전까지 IRP 계좌에서 발생한 이자, 배당, 수익에 대해서는 세금이 발생하지 않습니다. 그러다가 만 55세 이후부터 이전까지 발생한 모든 수익(배당, 이자 포함)에 대한 세금이 발생합니다.

55세까지 과세가 이연 되는 것이지요. 과세가 이연 되면 당장에 세금을 내지 않고 그 돈으로 재투자가 가능하다는 장점이 있습니다. 

이자와 배당 소득이 발생할 때마다 15.4% 징수하는 일반 계좌와는 다른 점입니다. 

뿐만 아니라 55세 이후부터 과세가 되어도 5%~3% 저율로 과세가 되는데요. 수령자의 나이에 따라 연금소득세율이 결정됩니다. 

• 만 55세 ~ 만 69세 : 5.5%
• 만 70세 ~ 만 79세 : 4.4%
• 만 80세 이상: 3.3%

아무리 세율이 낮아도 만 55세부터 수령하는 것이 좋겠네요. 

분리과세

IRP 혜택 3번째는 분리과세입니다. 위에서 말씀드린 바와 같이 55세 이후부터 세금이 세금이 발생하는데요 연간 연금 수령액이 1,500만 미만까지는 분리과세가 됩니다. 

다만 연간 연금 수령액이 1,500만 원을 초과하는 경우는 종합과세나 또는 16.5%의 분리과세를 선택할 수 있습니다. 16.5%는 1,500만 원 초과한 금액에만 부과됩니다. 

따라서 연금 수령을 길게 해서 가급적 1,500만 원을 넘지 않도록 하는 것이 좋습니다. 

이러한 혜택이 있는 IRP 투자 어떻게 하면 효과적일까요?

3. IRP 투자 방법 및 전략

IRP는 원금 보장이 되는 예금, RP, ELB 등 상품과 원금 비보장 상품인 펀드, ETF, 리츠, 회사채 등에 투자할 수 있습니다.

다만  IRP경우 100% 위험자산에 투자할 수 있는 연금저축과는 다르게, 최소 30%는 무조건 안전자산에 투자해야 합니다. 이 말인 즉 개인이 위험자산에 투자할 수 있는 범위는 70%입니다. 

원금 보장 상품에 투자하면 원금 손실이 없으면서 수익을 얻을 수 있다는 장점이 있지만, 단점은 그 수익이 예금 금리 수준에 불과하다는 점입니다.

원금 비보장 상품인 펀드, ETF, 리츠, 회사채의 경우 높은 수익을 얻을 수 있다는 장점이 있지만, 반대로 그만큼 위험비중이 크다는 단점이 있습니다. 

자신의 투자 성향에 따라 안전자산 비중을 넓힐 수도 있고, 위험자산의 비중을 넓힐 수도 있습니다.

IRP 투자 방법

안전자산처럼 원금을 지키면서 원금 비보장 상품처럼 수익을 극대화하는 방법은 없을까요? 결론부터 말씀드리면 없습니다. "하이 리스크 하이 리턴"이라는 말이 이 뜻이 높은 운용 수익을 기대하려면 그만큼 위험은 높아집니다. 

다만 리스크를 최대한 줄이면서 높은 수익을 기대할 수 있는 상품이 있습니다.  바로 국내 상장 미국 ETF입니다. 

IRP는 미국 주식이나 미국 ETF에 직접 투자가 불가능합니다. 하지만 국내 상장된 미국 ETF를 국내 ETF처럼 투자할 수 있습니다.

특히 미국 나스닥, S&P, 다우존스와 같은 지수를 추종하는 ETF가 나오면서 많은 사람들의 사랑을 받고 있습니다.

따라서 30% 안전자산에 그리고 70% 범위 내에서는 해당 ETF 투자하여 좋은 성과를 얻을 수 있습니다. 

아래는 IRP계좌로 투자할 수 있는 미국 나스닥, S&P, 다우존스를 추종하는 국내 상장 ETF입니다. 

미국배당다우존스 

미국배당다운존스는 한국판 SCHD 또는 한국판 다우존스라고 생각하시면 편합니다. 줄여서 '미배당'이라고 합니다. 

해당 ETF는 변동성이 작고 시간이 갈수록 배당률이 점점 상승한다는 장점이 있습니다. 다만 주가 상승폭이 미국 나스닥 100보다는 작습니다. 크게 오르지도 또한 크게 떨어지지도 않고 묵직하게 배당하면서 성장하는 ETF입니다. 

미국배당다우존스는 자산이 많은 분들, 주가 등락폭에 신경 쓰기 싫은 분들에게 적합합니다. 

• KODEX 미국배당다우존스
• TIGER 미국배당다우존스
• ACE 미국배당다우존스
• SOL 미국배당다우존스

미국 S&P500 

다음으로는 한국판 S&P500 상품입니다. 해당 상품은 미국 S&P 500 지수를 추종합니다.  S&P500은 주식시장에서 기준이 되는 지수입니다. 

미배당과 미국 나스닥 100을 혼합하거나, 또는 미국 S&P500 하나에 투자하는 분들이 있습니다.

 S&P500는 투자 기간이 많이 남은 분들(최소 10년 이상)이나 정말 단순하게 투자하는 분들에게 적합합니다.

가장 최근에 출시된 RISE 미국 S&P500 상품은 하단의  RISE 미국 나스닥 100 상품과 더불어 현재 구매 수수료가 무료입니다. 

• KODEX 미국 S&P500 TR
• TIGER 미국 S&P500
• ACE 미국 S&P500
• SOL 미국 S&P500
• Rise 미국 S&P500

미국 나스닥 100 

다음은 한국판 미국 나스닥 100 상품들입니다. 해당 상품은 미국 나스닥 100 지수를 추종합니다. 미국 나스닥 100은 3개의 지수 중에서는 가장 높은 수익률을 기록하고 있습니다. 다만 주가 하락 시에도 가장 높은 하락률을 보입니다. 

주가 하락폭을 견디면서 투자 자금이 여유가 있다면 미국 나스닥 100 ETF에 투자하는 것이 유리합니다. 물론 미국 나스닥 100 ETF 도 분할투자는 기본입니다. 

• KODEX 미국나스닥 100 TR
• TIGER  미국나스닥 100
• ACE  미국나스닥 100
• SOL  미국나스닥 100
• RISE 미국나스닥 100  

고배당 커버드콜

끝으로 소개해 드릴 상품은 고배당 커버드콜 상품입니다. 커버드콜 상품이라고 하면 부정적인 생각이 들 수도 있는데요. 해당 ETF는 미국 테크 TOP10 기업의 주가를 따라가기 때문에 주가상승과 더불어 배당에서 훌륭한 모습을 보여 주고 있습니다.   

고배당 커버드콜은 높은 배당 분배와 더불어 주가 상승을 기대할 수 있다는 점입니다. 보통 10% 높은 배당을 하는데요 TIGER TOP10 타켓커버드콜의 경우 1년 주가 상승률이 56%나 됩니다. 10%의 배당을 받는 것을 고려하면 훨씬 더 높은 수익이라고 볼 수 있습니다. 생각보다 수익률이 정말 괜찮네요.

고배당 커버드콜은 배당 수익이 필요한 분들이나, 은퇴를 앞둔 분들에게 적합합니다. 

• TIGER 미국테크 TOP10 타켓커버드콜 
• KODEX 미국 AI TOP10 타켓커버드콜 

위의 ETF는 IRP 뿐만 아니라 연금저축이나, ISA 에도 투자가 가능하니, 관심 있는 분들은 해당 ETF에 투자해 보시길 바랍니다. 

 [대출, 투자] - IRP, 연금저축계좌 어디에 투자해야 할까? (차이, 장단점, 투자 후기)

IRP, 연금저축계좌 어디에 투자해야 할까? (차이, 장단점, 투자 후기)

 

미국 배당 다우존스, 미국 S&P 미국 나스닥 100, 미국 테크 TOP10 카겟커버드콜 ETF 주가 비교

 

위의 그림은 1년 주가 수익률을 기록한 그래프입니다. 그리고 모든 배당금을 재투한 가정을 누적하였습니다. 일명 토탈리턴이라고 부르죠. 

보시는 바와 같이 최근 1년간 기록은 TIGER 미국테크 TOP10 타겟커버드콜이 가장 우수한 수익률을 보여 주고 있습니다. 

물론 매년 이러한 결과가 있는 것은 아닙니다. 때문에 분산, 분할 투자가 정답니다. 

4. IRP 혜택 및 투자 전략 및 방법 결론

IRP는 국민연금, 연금저축과 더불어 노후를 준비할 수 있고 세액공제 및 과세이연 등의 좋은 혜택을 주고 있는 계좌입니다. 따라서 투자 자금에 여유가 있는 분들은 IRP도 개설하여 해당 ETF에 투자해 보시길 바랍니다.

저는 아직 IRP가 계좌는 없는데, 연금저축펀드에 600만 원을 채우면 IRP를 개설하여 300만 원을 채울 예정입니다. 연 최대 900만 원까지 세액공제가 되기 때문입니다. 

미국배당다우존스, 미국 S&P, 미국 나스닥 100, 고배당 커버드콜에 적절하게 투자한다면 분명 좋은 수익을 줄 거라고 생각합니다. 

다만 고환율 및 미국 주식 시장 상황을 고려해서 분산 및 분할 투자해야 합니다.

지금까지 개인 IRP계좌의 장점 및 투자 전략에 대해서 알아보았습니다. 다음에도 좋은 소식으로 찾아뵙겠습니다. 

오늘도 미소가 가득한 행복한 하루 보내시길 바랍니다. 감사합니다.  

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