IRP, 연금저축계좌 어디에 투자해야 할까? (차이, 장단점, 투자 후기)

IRP와 연금저축계좌 무엇부터 만들어야 하는지 또 만들고 어디에 투자해야 할지 막막하시지요? 이번 포스팅에서는 IRP와 연금저축계좌를 비교하고, 어디에 투자해야 하는지 명확하게 알려 드립니다. 끝까지 읽으면 꿀팁이 제공됩니다. 

IRP, 연금저축계좌 어디에 투자해야 할까? (차이, 장단점, 투자 후기)

IRP란?

IRP란 Individual Retirement Pension의 약자로, 개인형 퇴직연금제도를 의미합니다.

1. 세액공제 혜택

• IRP에 납입한 금액은 연간 최대 900만 원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.
• 이자소득과 운용수익에 대해 세금이 부과되지 않고, 연금을 수령할 때 저율로 과세됩니다.

- 근로소득자: 세율에 따라 연 최대 115만 원의 세금 환급 가능.
- 자영업자: 소득세율에 따른 절세 효과.

2. 운용 방식

• 가입자가 다양한 금융상품(예: 예금, 펀드, ETF 등)을 선택하여 운용할 수 있습니다.
• 안전성과 수익성을 고려해 자산을 배분할 수 있습니다.

3. 가입 대상

• 소득이 있는 개인이라면 누구나 가입 가능하며, 직장인, 자영업자, 프리랜서 등 다양한 직군에서 활용 가능합니다.

4. 연금 수령

• 만 55세 이후부터 연금을 수령할 수 있으며, 일정 기간 동안 연금 형태로 수령하면 낮은 세율(3~5%)이 적용됩니다.

5. 중도 인출

• 원칙적으로 만기 전 중도 인출은 제한되지만, 천재지변, 질병·부상, 파산 등 특별한 사유가 있을 경우 가능합니다.

다음으로 연금저축계좌를 알아봅니다.

 

연금저축계좌란?

연금저축계좌는 개인이 노후를 대비해 자금을 적립하고, 세제 혜택을 받을 수 있는 금융상품입니다.

1. 세액공제 혜택

• 연간 납입한 금액 중 최대 600만 원까지 세액공제 가능.
• IRP와 함께 가입한 경우, 합산하여 900만 원까지 공제 한도 증가.
• 공제율:
  • 16.5%: 총 급여 5,500만 원 이하 또는 종합소득 4,500만 원 이하.
  • 13.2%: 총 급여 5,500만 원 초과 또는 종합소득 4,500만 원 초과.

2. 운용방식

• 연금저축펀드: 주식형, 채권형 등 다양한 펀드에 투자 가능.
• ETF, 리츠: 상장지수펀드와 부동산 리츠 상품 투자 허용.
• 위험자산 100% 투자 가능: 자산의 운용 방식에 제약이 적음.

3. 가입 대상

• 연소득과 나이에 상관없이 모든 개인이 가입 가능.
• 자영업자, 프리랜서, 근로자 등 제한 없음.

4. 연금 수령

• 만 55세 이상부터 연금 형태로 수령 가능.
• 연금 수령 시 세율: 3.3~5.5% (소득세와 지방소득세 포함).

5. 중도 인출

• 원칙적으로 중도인출 불가.
• 특별한 경우(사망, 질병, 천재지변 등)에는 가능하나 기타 소득세(16.5%) 부과.

 

IRP, 연금저축계좌 공통점과 차이점

위에서 살펴본 바와 같이 IRP와 연금저축계좌는 공통점과 차이점이 있습니다. 

공통점

먼저 공통점은 노후를 대비하고 세액공제 혜택이 주어진다는 것입니다. 

모두 55세부터 연금방식으로 수령이 가능하며, 세액공제가 됩니다. 

연금저축계좌 단독으로는 최대 600만 원, IRP 합산하여 최대 900 만원까지 가능합니다. 

차이점

차이점도 존재하는데요 IRP는 소득증빙이 가능한 사람이 가입할 수 있다면 연금저축계좌는 소득과 상관없이 '누구나' 만들 수 있습니다.

 

IRP, 연금저축계좌 어디에 투자해야 할까?

이제 IRP와 연금저축계좌의 개념을 알았다면 어디에 투자하는 것이 좋을까요?

세액공제가 목적이신 분들은 IRP에 300만 원, 연금저축계좌에 600만 원을 넣는 것이 효과적입니다.

이유는 운용보수 면에서 연금저축계좌가 IRP보다 저렴하기 때문입니다. 

따라서 가급적 연금저축계좌를 최대한 활용하고, 추가 300만 원을 IRP에 납입하여 최대 세액공제 금액인 900만 원을 맞추는 것이 좋습니다. 

TIP: 700만 원의 여유돈이 있으면?

600만 원을 연금저축계좌에 넣어 두고 나머지 100만 원을 IRP에 넣어 두세요. 

IRP나 연금저축계좌는 예금, 펀드, ETF, 주식 등 다양한 투자처에 투자할 수 있습니다.

여기서 가장 좋은 투자처는 국내 상장 미국 ETF입니다. 

IRP나 연금저축계좌에서는 미국 주식 직투(직접투자)가 불가능합니다. 

그러나, 국내 주식시장에 상장된 미국 지수 추종 ETF는 투자가 가능합니다. 

최근에 각 운용사에서 다양한 미국 지수 추종 ETF를 출시하고 있습니다. 

예금은 이자(금리)가 낮고, 펀드는 수수료가 비싸 추천하지 않습니다.

ETF는 수익을 극대화할 수 있고, 수수료도 저렴하여 장기 투자처로 부담이 없습니다. 

아래는 IRP와 연금저축계좌 투자 추천 종목입니다.

 

irp 연금저축계좌 투자 추천 종목

미국배당다우존스

미국배당다우존스는 한국판 SCHD입니다. SCHD는 주가상승률과 배당상승률이 우수한 미국 ETF인데요.

한국에서 이 ETF를 모델하여 한국판 SCHD를 출시하였습니다.

각 운용사마다 미국배당다우존스 상품이 있습니다. 운용회사만 다를 뿐 사실 수수료나 배당 및 주가상승률은 큰 차이가 없습니다. 그래도 수수료가 낮은 운용사를 선택하세요. 

• TIGER 미국배당다우존스
• KODEX 미국배당다우존스
• ACE 미국배당다우존스
• SOL 미국배당다우존스

미국 나스닥 100

다음으로 추천드리는 종목은 미국 나스닥 100입니다. 

미국 나스닥 100은 미국 나스닥 지수를 추종하는 한국판 나스닥입니다. 아래는 각 운용사에 출시한 미국 나스닥 100 상품입니다.

역시 마찬가지로 운용사만 다를 뿐 거의 같은 수수료와 주가상승률을 보이고 있습니다. 

• TIGER 미국나스닥 100
• KODEX 미국나스닥 100
• ACE 미국나스닥 100
• SOL 미국나스닥 100

미국 S&P500

다음으로 추천드리는 종목은 미국 S&P500입니다. 미국 S&P500은 미국 S&P 500 지수를 추종합니다. 

• TIGER 미국 S&P500
• KODEX 미국 S&P500
• ACE 미국 S&P500
• SOL 미국 S&P500

3 종목은 꾸준히 우상향을 그리는 ETF로서 안정적인 수익을 기대할 수 있습니다.

여기서 한 가지 더 팁을 드리자면, 종목명 뒤에 TR이 붙은 종목에 투자하는 것을 추천합니다.

TR은 "TOTAL RETURN"의 약자로 쉽게 이야기해 배당금을 지급하지 않고 배당금을 재투자하여 운용하는 ETF입니다. 

배당금을 지급하지 않고 재투자하는 것에 대한 장점은 배당을 받지 않았으니 배당세가 없다는 것입니다. 

일반 배당세가  15.4% 발생한다는 점을 고려해 보면 TR 상품은 특히 좋다고 볼 수 있습니다.

배당이 많이 붙은 ETF는 필히 TR상품에 투자하는 것이 좋습니다. 

투자는 한 번이 아니라 분할로 장기 투자해야 승률이 높습니다. 한 번에 무리하게 투자하지 마세요.

저는 현재 연금저축계좌에 'KODEX 미국나스닥 100TR'과 SOL '미국배당다우존스 TR' 운용 중에 있으며, 

ISA계좌에는 'TIGER 미국테크 TOP 타깃 커버드콜' 상품과 'KODEX 한국부동산리츠인프라'에 투자 중입니다. 

ISA 계좌에 대해서는 다음 포스팅에서 다루겠습니다.

오늘도 행복한 하루 보내세요. 감사합니다. 

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