IRP, 연금저축(펀드, 보험) 차이 (더 유리한 계좌는?)

미래 노후를 준비할 수 있는 계좌로는 국민연금, 개인 IRP, 연금저축계좌(편드, 보험)가 있습니다. 이 3가지는 노후준비 3중 체계로 불리는데요. 특별히 IRP와 연금저축계좌 중 어떤 것이 내가 더 유리한 계좌인지 모르는 분들이 많습니다. 물론 IRP와 연금저축 계좌의 성격은 약간 다른데요. 두 가지 다 만들 수 있다는 가정 하에 내게 유리한 계좌는 무엇인지, 그 이유와, 투자 방법에 대해서 소개합니다. 

[목차]

IRP, 연금저축(펀드, 보험) 차이 (더 유리한 계좌는?)

1. IRP 

IRP는 Individual Retirement Pension의 약자로 직역하면 개인 퇴직 연금을 말합니다. 소득이 있는 분들이면 누구나 만들 수 있으며, 가입자는 예금부터 시작해서, 펀드, ETF 등 다양한 금융상품에 투자할 수 있습니다. 가입 기간은 10년이고, 55세 이후부터 일정기간 연금 형태로 수령할 수 있습니다.

매년 900만 원까지 세액공제 혜택이 있고, 55세 이후 연금 형태로 수령하면 낮은 세율(5.5%~3.3%)을 적용받게 됩니다. 특별한 사항을 제외하고 중도 인출이 자유롭지 않습니다. 

이러한 IRP는 최소 30%까지는 예금이나 적금, 국채 등 안전자산에 투자해야 하는 특징을 가지고 있으며, 공격적으로 투자할 경우 최대 70%까지 펀드 및 ETF에 투자할 수 있습니다. 

IRP는 은행, 보험사, 증권사 등 선택해서 여러개를 만들 수 있습니다. 다만 세액공제액은 900만원으로 제한됩니다. 

IRP는 노후 연금 준비 계좌이기 때문에 보유기간이 깁니다. 또한 하나만 만을 수 있고요 때문에 어디서 만드느냐가 정말 중요한데요.

IRP를 어디에서 만들면 좋을지? IRP 계좌 비교는 하단 포스팅을 참고해 주세요.

2024.12.30 - [대출, 투자] - IRP 계좌 비교 (은행, 보험사, 증권사) 어디에 맡겨야 할까?

IRP 계좌 비교 (은행, 보험사, 증권사) 어디에 맡겨야 할까?

 

2. 연금저축계좌(연금저축펀드, 연금저축보험)

연금저축 계좌는 세제 혜택이 있는 장기 저축 상품으로, 개인이 연금 형태로 수령받아 노후를 준비할 수 있는 계좌입니다. 

연금저축펀드, 연금저축보험 2가지로 나뉩니다. 증권사에서 만들면 연금저축펀드, 보험사에서 만들었으면 연금저축보험에 가입되게 됩니다.

연금저축계좌는 소득과 상관없이 누구나 만들 수 있는 계좌입니다. 개인은 연금저축계좌를 여러 개 만들 수 있어서, 연금저축 펀드와, 연금저축 보험을 동시에 가입할 수 있습니다. 다만 IRP와 모든 연금저축계좌를 합산하여 연 1,800만 원 납입 한도가 있으며, 연금저축계좌만으로는 최대 600만 원 세액공제를 받을 수 있습니다. 

중도인출이 IRP 보다는 자유로우며 역시 마찬가지로 55세 이후부터 연금형태로 받게 되며, 연금소득세는 연령에 따라 차등부과 됩니다 (5.5%~3.3%)

3. IRP, 연금저축(연금저축펀드, 연금저축보험) 비교

구분	IRP	연금저축
납입한도	연 1,800만원	연 1,800만원
	합산하여 연 1,800만원
세액공제 한도	900만원	600만원
	합산하여 연 900만원
투자가능 상품	원리금보장형상품, 실적배당형상품(펀드) ETF/리츠	원리금보장형상품(연금저축보험), 실적배당형상품(펀드) ETF/리츠
연금수령요건	- 연령: 만 55세 이후 - 가입기간: 5년 이상 - 연금수령최소기간: 10년
연금 수령시 세금	- 연간 연금액이 1,500만원 이하일 경우: 연금 소득세만 부담    (70세미만: 5.5%, 80세미만: 4.4%, 80 이상:3.3%) - 연간 연금액이 1,500만원 초과할 경우 : 종합소득 합상 과세
수수료	상품별 수수료, 운용자산관리 수수료	상품별 수수료

 

IRP, 연금저축 공통점

IRP, 연금저축 공통점은 다음과 같습니다. 

① 납입한도, ② 투자가능 상품, ③ 연금수령 요건, ④ 연금 수령 시 세금

보시는 IRP, 연금저축 공통점이 많습니다. 납입한도가 1,800만 원으로 정해져 있고 투자가능 상품도 비슷합니다. 연금수령요건이나 연금 수령 시 세금도 동일합니다. 이제 차이점을 알아봅니다.

IRP, 연금저축 차이점

① 세액공제한도 ② 수수료

세액 공제한도는 IRP 900만 원, 연금저축이 600만 원으로 IRP가 300만 원 더 많습니다. 수수료는 비슷하긴 한데, IRP가 상품별 수수료에 운용자산관리 수수료가 붙어 일반적으로는 IRP 수수료가 조금 더 많습니다. 

4. IRP, 연금저축 더 유리한 계좌는

이제 IRP와 연금저축계좌 중 내게 더 유리한 계좌가 무엇인지를 살펴봅니다.

물론 이 두 가지 계좌 모두 운용할 수 있다면 좋겠지요. 그러나 운용할 수 있는 자금이 한정적일 때 어떻게 운용하는 것이 좋은지 따져 보겠습니다.

가용자금이 1800만 원 이상일 때

가용자금이 1,800만 원 이상이라면, IRP와 연금계좌에 각각 900만 원씩 넣어 두고 운용하는 것이 좋습니다.

이렇게 함으로 세액공제 900만 원 혜택을 모두 받을 수 있으며 두 계좌 모두 여유롭게 운용할 수 있습니다. 

가용자금이 900만 원 이하 일 때

가용자금이 900만 원 이하라면 연금저축계좌에 600만 원을 채우고, IRP에 300을 채우는 것이 좋습니다. 이렇게 하는 이유는 연금저축계좌가 수수료가 조금 더 저렴하고 중도인출도 비교적 쉽기 때문입니다. 

또한 연간 900만 원의 세액공제 한도도 채울 수 있습니다.

가용자금이 600만 원 이하 일 때

가용자금이 600만 원 이하라면 연금저축계좌에 600만 원을 먼저 채우는 것이 좋습니다. 이유는 위에서 설명한 바와 같이 연금저축계좌가 수수료가 조금 더 저렴하고 중도인출이 비교적 쉽기 때문입니다.

5. IRP, 연금저축(펀드, 보험) 결론 및 후기

IRP나 연금저축계좌는 미래 평안한 노후를 준비할 수 있게 하는 중요한 도구입니다. 가능하다면 이 두 가지 계좌를 모두 활용하는 것이 좋습니다.

다만 재정 여유가 없을 시에는 연금저축을 우선 운용하고 여유가 생기면 IRP 계좌를 이용하는 것이 좋습니다.

이상적인 방법은 여유자금을 고려하여 연금저축에 600만 원, IRP에 300만 원 투자하고 나머지 자금이 있다면 ISA 계좌에 투자하는 것이 좋습니다. 

왜냐하면 ISA 계좌는 최대 400만 원(또는 200만 원) 비과세가 적용이 되고 해당 금액의 10%, 최대 300만 원까지 연금저축 또는 IRP에 이체 시 소득공제 혜택을 주기 때문입니다.

이러한 ISA 계좌의 혜택을 이용하여 ISA 계좌로 자산을 불리고, 모아진 금액을 연금저축계좌나 IRP에 이체시키는 방법도 좋은 방법이라고 할 수 있습니다. 

지금 저는 삼성증권에서 ISA 계좌와 연금저축펀드를 개설에서 운용 중입니다. 추가 자금이 모아지면 IRP도 별도 개설 계획을 갖고 있습니다.

앞으로의 계획은 연금저축계좌에 매년 600만 원을 넣어 은퇴 시점에 1억 원 정도 모으고 별도로 ISA 계좌를 통해 1억 원을 모을 예정입니다.

이 3가지 계좌는 연말정산을 통한 절세 및 비과세라는 큰 혜택이 있기 때문에, 없는 분들은 지금 바로 만드는 것을 추천합니다.

이 계좌들에 대하여 어떻게 운용하고 투자해야 할지 막막한 분들은 하단 포스팅을 참고해 주세요.

연금저축계좌나 IRP를 증권사에서 만들었다면, ISA, 연금저축, IRP 모두 동일한 종목에 투자할 수 있습니다.

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직접 투자하고 직접 알아보며 가장 유익한 정보를 제공하는데 노력하겠습니다. 긴 글 읽어 주셔서 감사드립니다. 여러분들의 희망찬 미래를 응원합니다. 오늘도 미소 가득 하루 보내세요!! 

 

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