ISA 계좌 3년후 어떻게 하는 것이 좋을까요? (해지 시점 및 유의사항, 투자전략)

최근 ISA 계좌를 알게 되면서 많은 분들이 ISA 계좌를 만들고 계신데요. 아쉬운 점은 장점도 알고 혜택도 알아서 만들지만 어떻게 투자해야 하는지, 그리고 3년 뒤 어떻게 운용하는 것이 좋은지 계획 없이 계좌를 운용하는 분들을 보게 됩니다. ISA 계좌가 분명 장점이 많은 상품이지만 그 장점을 제대로 활용하지 않으면 소용이 없습니다.

이번 포스팅에서는 ISA 계좌의 장점을 충분히 활용하여 특별히 ISA 계좌 3년 후 어떻게 운용하는 것이 좋은지 이야기하고자 합니다.

[목차]

ISA 계좌 3년후 어떻게 하는 것이 좋을까요? (해지 시점 및 유의사항, 투자전략)

1. ISA 계좌는 총 5년간 1억 원을 넣을 수 있습니다.

ISA 계좌는 1년에 2,000만 원씩 해서 5년 동안 최대 총 1억 원을 납입할 수 있습니다.

중요한 것은 계좌를 3년 유지하면 비과세 혜택을 받을 수 있다는 것인데요. 

ISA 혜택 및 관리 방법은 아래 포스팅을 참고해 주세요  

[경제, 생활] - ISA 이렇게 관리하세요. (운용 방법 및 투자종목 안내)

ISA 이렇게 관리하세요. (운용 방법 및 투자종목 안내)

 

3년 유지 후, 비과세 혜택을 받을 수 있게 되었다면, 해지하고 다시 만드는 것이 좋은지, 아니면 계좌를 지속 유지하는 것이 좋은지 문의가 많습니다.

결론적으로 말하면 이것은 개인별로 다릅니다. 가입 후 3년이 넘은 ISA  일반형 예시를 들어 설명하겠습니다.

배당 및 이자 수익이 200만 원 미만인 경우

배당 및 이자 수익이 200만 원 미만인 경우는, 해지해도 되고 지속 유지해도 괜찮습니다. 

ISA 일반형의 경우 200만 원까지 비과세 혜택이 주어지기 때문에 200만 원을 채우고 해지해도 되지만 연말정산을 고려하면, 200만 원 비과세 혜택을 다 채우지 않고 해지하는 것도 좋은 전략입니다.  

ISA 3년 이상이 되었고 배당 및 이자 수익이 200만 원을 넘은 경우

위에서 언급한 대로 200만 원까지 세액공제가 되기 때문에 배당 및 이자 수익이 200만 원을 넘은 경우는 해지하고 다시 만드는 것이 좋습니다. 그래서 200만 원에 대해 세액공제를 받는 것이지요.

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2. ISA 3년 후 해지 주의사항

ISA 3년이 되어서 해지하게 된다면 주의사항이 있습니다.

먼저 해지 시점은 년 말로 설정하는 것이 좋다는 것입니다. ISA 계좌는 1인 1 계좌가 원칙이며, 해지하였다면 당해연도에는 계좌 계설을 할 수 없습니다. 

따라서 해지 시점은 연말로 설정해 비과세 및 분리과세를 이용하고 다음 해 1월에 다시 만드는 것이 중요합니다. 

또한 서민형으로 가입하였지만 해지 후에는 다시 자격 요건을 충족하는지를 보기 때문에, 해지 당시 자격 요건을 잘 따져 보아야 합니다. 

3. ISA 3년 이후 투자 방법

ISA 계좌로 3년 유지하였다면, 해지 시 세액공제 혜택을 받을 수 있는데요. 여기에도 몇 가지 전략이 있습니다.

첫째, 300만 원은 연금저축계좌나, IRP계좌로 돌리세요.

ISA 계좌를 해지하면 자금이 생기지요 이 자금을 연금저축계좌나, IRP 계좌로 자금을 이전할 경우 최대 300만 원까지는 연말정산 혜택을 받을 수 있습니다. 

우리가 연금저축계좌나 IRP를 이용하여 연말정산 혜택을 받을 수 있는 최대 금액은 년 900만 원입니다. 

• 연금저축계좌 600만 원 + IRP 300만 원
• 또는 IRP 900만 원

여기에 더해 ISA 계좌를 해지하고 그 금액을 연금저축계좌, 또는 IRP 계좌로 이전할 경우, 300만 원까지 연말정산 혜택을 받을 수 있게 됩니다.

그러면 매년 최대 1200만 원까지 세액공제 혜택을 누릴 수 있는 것입니다.

연금저축계좌 600만 원 + IRP r계좌 300만 원 + ISA 계좌 이전 300만 원 = 총 1,200만 원
세액공제액
- 16.5% 기준 (종합소득세 4000만 원 이하, 또는 근로소득 5,500만 원 이하)
1,200만 원 ×16.5%=198만 원
- 13.2% 기준 (종합소득세 4000만 원 이상 또는 근로소득 5,500만 원 이상)
1,200만 원 ×13.2%=158.4만 원

이로서 3년 이후 해지 시 장점을 알게 되었습니다.

200만 원 또는 400만 원 비과세 혜택과 더불어 세액공제 39만 6천의 혜택을 받을 수 있게 되는 것입니다.

둘째 300만 원을 제외한 해지 금액은 다음 해 ISA 계좌에 다시 넣어 두세요.

ISA 계좌는 일반적으로 3년 주기로 해지 및 신규가입하는 것이 좋습니다. 전년도 해지하였다면, 년 초 ISA 계좌를 다시 개설하여 운용하는 것이 좋은데요.

이때 해지한 금액 중 최소 금액 300만 원은 연금저축계좌나 또는 IRP로 돌리고 나머지 금액은 ISA 계좌에 다시 넣어 운용하는 것이 좋습니다.

연금저축 계좌나 IRP 운용방법은 하단 포스팅을 참고해 주세요.

 [대출, 투자] - IRP, 연금저축계좌 어디에 투자해야 할까? (차이, 장단점, 투자 후기)

IRP, 연금저축계좌 어디에 투자해야 할까? (차이, 장단점, 투자 후기)

ISA 계좌 투자 ETF는 하단 포스팅을 참고해 주세요.

[대출, 투자] - ISAETF 어디에 투자하면 좋을까?? (ISAETF 투자 유형별 정리)

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이로서 ISA 계좌 3년 후 투자 방법을 알게 되었습니다. ISA 계좌는 비과세 혜택이 있는 만큼 3년 주기로 운용하고 수익금 일부는 연금저축계좌 또는 RIP로 이동시켜 연금금액을 크게 키우는 것이 좋습니다. ISA를 중간 계좌로 활용하는 것이지요.

때문에 ISA, 연금저축계좌, IRP는 현대인의 필수 계좌라고 할 수 있습니다.

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4. ISA 계좌 3년 후 결론

저는 올해 ISA  계좌를 처음 개설하였습니다. 개설 후 돈을 넣지 않아도 되니 3년 비과세 혜택을 위해서는 하루라도 빨리 만드는 것이 좋습니다. 

앞으로 3년이 도래하면 위에서 소개한 대로 300만 원은 연금저축계좌로 이전하고, 나머지 금액은 ISA 계좌에 재투자하여 활용할 계획입니다

200만 원 비과세가 결코 나쁘지 않은 혜택이기 때문입니다. 

경제적 자유는 공짜로 이루어지지 않습니다. 많이 알면 알 수록 그 시기가 빨리 오게 되는 것이지요. 저와 함께 경제 및 투자에 대해 많이 배우고 경제적 자유를 빨리 누렸으면 좋겠습니다.

다음에는 ISA 계좌를 어디서 어떻게 만드는 것이 좋을지 포스팅하겠습니다.

긴 글 읽어 주셔서 감사합니다.