ISA 3년 후 연금 전환하면 좋은 점 3가지 (연금저축펀드, IRP)

대표적인 절세 계좌인 ISA 계좌는 3년이 지나면 의무 보유 기간이 충족되어 비과세 혜택을 받고 해지할 수 있는데요. 이때 해지를 하고 해지 금액을 어떻게 하는 게 좋은지 고민하는 분들이 계세요. 이번 포스팅에서는 ISA 계좌 3년이 지난 후 해지 자금을 연금저축펀드나 IRP로 연금 전환하면 좋은 점 3가지를 말씀드리려고 합니다. 절세계좌를 효율적으로 활용하여 좀 더 빠른 경제적 자유를 누리자고요!

[목차]

ISA 3년 후 연금 전환하면 좋은 점 3가지

1. ISA 계좌란? 계좌 혜택!

대표적인 ISA 계좌는 이제 많은 분들이 알고 계시지만, 주위 분들과 대화를 해 보면 모르는 분들이 많더라고요. ISA 계좌는 Individual Savings Account의 줄임말로 개인종합자산관리계좌를 말합니다. 

이 하나의 계좌 안에서 다양한 상품에 투자할 수 있고 여러 가지 혜택이 있는데요. 가입 대상과 혜택은 하단 포스팅을 참고해 주세요.

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ISA 계좌는 계좌를 만들고 3년이 지나면 최대 400만 원까지 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 그래서 일반적으로 3년이 지나면 해지하고 다시 만드는 것이 좋은데요.

문제는 해지 시 발생하는 만기자금을 어떻게 운용하면 좋을까라는 것이지요. 

ISA 계좌에 년 납입 최대한도인 2,000만 원을 넣어서 만기 3년 시 원금만 6000만 원이 되었다고 가정해 보겠습니다. 

이때 다음과 같은 선택지가 있습니다. 

첫째 만기 자금을 해지하고 다시 ISA 계좌를 개설하여 운용하는 방법, 둘째 만기 자금을 연금 계좌를 전환하는 방법, 셋째는 일반계좌나 부동산 투자를 하는 방법이 있습니다. 

이러한 방법을 통해 6,000만 원 중 3,000만 원은 연금저축계좌나, IRP와 같은 연금계좌로 이체하는 것을 추천합니다.

그리고 나머지 3,000만 원 중에 2,000만 원은 신규 ISA 계좌에 넣고, 나머지 1,000만 원은 1년 적금에 넣는 것이 좋습니다.

ISA 3년 후 연금 전환하면 좋은 점 3가지를 아래에서 설명하겠습니다.

2. ISA 자금 3년 후 연금 전환하면 좋은 점 3가지

첫째. ISA 만기 자금은 연금계좌 연간 납입 한도와 상관없이 이체할 수 있습니다.

대표적인 연금계좌인 IRP와 연금저축계좌(펀드, 보험)는 1년에 납입한도가 정해져 있어요. 년 1,800만 원입니다. 두 계좌 합해도 최대한 넣을 수 있는 돈이 1,800만 원이라는 거예요. 

그런데 더 넣고 싶어도 넣을 수 없는 연금계좌에 추가 자금을 넣을 수 있는 방법이 있는데요. 바로 만기가 되어 해지한 ISA 계좌의 자금을 연금계좌로 이체할 수 있습니다. 

노후를 준비하는 분들이라면 ISA 계좌 해지 후 일부 금액을 연금저축계좌나, IRP 같은 연금계좌로 이체하는 것이 좋습니다. 

둘째, 최대 300만 원 추가 세액공제 혜택이 있습니다. 

연금저축계좌나, IRP는 두 계좌를 합산하여 연 납입 한도가 1,800만 원인데요. 이 중 900만 원은 세액공제받을 수 있습니다. (연금저축계좌 : 600만 원 / IRP : 900만 원 / 연금저축계좌+IRP : 900만 원)

그런데 ISA 계좌에서 연금계좌로 이체하면 이체금액의 10%, 최대 300만 원 추가 세액공제를 받을 수 있습니다.

따라서 ISA 계좌를 해지하는 4년째 되는 해는 최대 1,200만 원 세액공제를 받을 수 있습니다. 4년마다 이러한 혜택을 받을 수 있기 때문에 ISA 계좌에서 연금계좌로 3,000만 원을 이체하는 것이 좋습니다.

셋째, 저율과세와 과세이연 혜택이 있습니다. 

ISA 계좌는 3년 후 해지 시 최대 400만 원 비과세 혜택이 있는데요. 연금저축계좌나, IRP와 같은 연금계좌의 장점은 55세까지 세금이 이연 되고, 55세 이후부터 연금형태로 수령이 가능하다는 점입니다. 

이뿐만이 아니라 원금을 제외한 이자, 배당소득 또는 양도소득에 대해과세서는 5.5%~3.5%의 저율로 과세가 되는 혜택이 있습니다. 늦게 수령할수록 세율이 낮아집니다.  

과세 이연이 되면, 15.4%를 당장 떼지 않고 바로 투자할 수 있다는 장점이 있습니다. 

따라서  ISA 계좌 만기 자금을 연금계좌로 이체하는 것이 가장 유리합니다. 

3. ISA 3년 후 연금 전환 유의사항

ISA 계좌를 해지 후 자금을 연금계좌로 이체하면 좋긴 한데, 다음과 같은 유의사항이 있습니다.

첫째, 연금저축계좌나, IRP와 같은 연금계좌는 인출이 다소 제한되며 해지 시 불이익이 있을 수 있습니다. 특히 IRP 같은 경우 특별한 일이 아니고서는 인출이 어려우니, 여유자금 안에서 연금계좌로 이체할 것을 추천합니다.

둘째, 긴급으로 자금을 사용해야 할 경우 IRP보다는 연금저축펀드를 이용하는 것을 추천합니다. IRP보다는 연금저축펀드는 입, 출입이 비교적 자유롭고 편리합니다. 

연금저축계좌나, IRP 계좌 중 유리한 계좌는 무엇인지 알고 싶은 분들은 하단 포스팅을 참고해 주세요.

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4. ISA 3년 후 연금 전환 결론 및 후기

ISA 계좌를 만든 지 2년째 되었습니다. 납입한도가 년 2,000만 원이지만 연금계좌를 함께 운용하다 보니, 이제 겨우 300만 원 납입했네요. 

자금의 대부분은 국내 상장 미국 ETF 투자 중입니다. 

ISA 계좌의 경우 납입한도가 이월되기 때문에 여유자금이 생기면 3년째 되는 해 6,000만 원을 채울 수 있습니다. 빨리 여유자금을 만들어 ISA 계좌에 넣었으면 좋겠습니다.  

ISA 계좌와 더불어 연금저축계좌, IRP는 대표적인 절세계좌로 알려져 있습니다. 각각의 장단점을 알고 투자한다면 좋은 성과가 있을 것으로 생각합니다.

지금까지 ISA 계좌를 해지 후 연금계좌로 전환하면 좋은 이유를 살펴보았습니다.

오늘도 행복하고 미소 짓는 하루 보내시길 바랍니다. 감사합니다.

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