연금저축 어디서 만들면 좋을까요? (증권사에서 만들면 좋은 이유 3가지)

최근 국민연금에 대한 불신이 더욱 커지고 있습니다. 노령화로 받는 사람들은 점점 더 많아지는데, 출생률은 점점 줄어들고 있기 때문입니다. 모수가 점점 고갈되어 결국에는 국민연금을 받지 못한다는 이야기가 나올 정도입니다. 이러한 상황 속에 연금저축은 선택이 아니라 필수가 되었습니다. 연금저축은 여러 가지 혜택이 있는데요. 연금저축의 혜택과, 증권사에서 만들어야 하는 이유에 대해서 소개합니다.

• 1. 연금저축이란?

• 연금저축 장점

• 2. 연금저축 어디서 계설해야 하나? (증권사에서 만들면 좋은 이유 가지)

• 첫째, ETF와 같은 다양한 상품을 거래할 수 있습니다.

• 둘째, 자유롭게 납입할 수 있습니다.

• 셋째, 높은 수익률을 기대할 수 있습니다.

• 3. 연금저축펀드 수수료 좋은 증권사 어디가 있나?

• 4. 연금저축 어디서 만들면 좋을까요? (증권사에서 만들면 좋은 이유 3가지) 결론 및 후기

연금저축 어디서 만들면 좋을까요? (증권사에서 만들면 좋은 이유 3가지)

1. 연금저축이란?

연금저축은 연금저축보험과 연금저축펀드로 구분됩니다. 어디서 만드느냐에 따라서 나눠지는데요. 둘 다 연금을 준비하는 계좌라는 점에서는 동일합니다. 

연금저축보험은 주로 은행이나 보험사에서 만들고, 연금저축펀드는 증권사에서 만들 수 있습니다. 

54세까지 납부하고, 55세에부터 연금식으로 수령할 수 있습니다. 

가입기간은 5년 이상이 되어야 하고 연금수령 최소기간은 10년입니다. 

일시금으로도 받을 수 있는데요, 일시금으로 받을 경우, 세액공제받은 금액에 대해서는 일반과세(16.5%)가 됩니다.

연금저축 장점

연금저축의 장점은 세액공제와, 세금이연, 그리고 저율과세가 있습니다. 하나씩 살펴볼게요.

연금저축은 IRP와 합산하여 1년에 최대 1,800만 원까지 납입이 가능하고 이 중 600만 원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. IRP는 연금저축 세액공제 600만 원 포함하여 900만 원까지 세액공제가 됩니다. 참고로 연금저축으로 600만 원, IRP로 300만 원 세액공제를 받도록 설계합니다.

세액공제율은 수입에 따라 달라지는데요, 총 급여 5,500만 원 초과한 사람은 13.2%, 총 급여 5,500만 원 미만인 사람은 16.5% 새액공제율을 적용받습니다. 그러면 연말정산 때 돌려받는 돈은 각각 79만 원, 99만 원입니다. 

• 총 급여 5,500만 원 초과 → 세액공제율 : 13.2% → 돌려받는 돈 : 79만 원
• 총 급여 5,500만 원 미만 → 세액공제율 : 16.5% → 돌려받는 돈 : 99만 원 

생각해 볼까요? 600만 원 맡겨서 79만 원 또는 99만 원 돌려받는 상품이 어디에 있을까요? 4% 이자 1년 적금 들어 받을 수 있는 돈이  24만 원인데 여기에 세금 떼면 실제 수령액은 20만 원 정도 됩니다. 그런데 연금저축은 79만 원입니다. 지금 당장 쓸 돈이 아니면 무조건 연금저축계좌를 이용하는 것이 좋은 거죠. 

두 번째 연금저축은 세금이연이 됩니다. 우리가 이자나 배당을 받게 되면 그 이듬해 16.5% 세금을 내야 합니다. 그런데 연금저축 안에서는 연금수령 전까지 세금이 이연 됩니다. 이게 왜 좋은 거냐면요? 세금을 낼 돈을 당장 내지 않고 투자할 수 있기 때문입니다. 

세 번째는 저율과세입니다. 이미 말씀드렸지만, 이자나 배당을 받으면 16.5% 세금을 내야 합니다. 그런데 연금저축계좌 안에서는 연금수령하는 시점부터 5.5% 저율과세로 적용받습니다. 연금수령을 늦출수록 세금은 점점 더 내려갑니다. 

연금저축 꼭 하세요!! 무조건 하세요!!

2. 연금저축 어디서 계설해야 하나? (증권사에서 만들면 좋은 이유 가지)

이제 연금저축계좌를 증권사에서 만들어야 하는 이유를 소개해 드릴게요.

이미 소개한 바와 같이 연금저축은 은행, 보험사, 증권사에서 만들 수 있습니다. 그런데 증권사에서 만들면 좋은 이유는 뭘까요?

첫째, ETF와 같은 다양한 상품을 거래할 수 있습니다.

ETF는 주식처럼 거래할 수 있는 펀드를 말합니다. 여러 회사의 종목을 모아 놓은 거죠. 은행이나 보험사에서는 이러한 상품을 구매할 수 없고, 증권사에서만 거래할 수 있습니다. 

이러한 ETF에는 미국 나스닥, S&P500, 다우존스와 같은 미국 지수 추종 상품도 있어 많은 투자자들이 안정적인 수익을 올리고 있습니다.

둘째, 자유롭게 납입할 수 있습니다.

연금저축보험의 경우 매월 고정금액을 납부해야 합니다. 돈이 있을 때는 괜찮지만 돈이 없을 때는 납부가 어렵지요. 일정 기간 연체가 되면 계약이 해지될 수도 있고 손해가 발생할 수 있습니다.

그런데 증권사 연금저축펀드의 경우 금액이나 시기를 자유롭게 조절할 수 있습니다. 심지어 몇 달 동안 중지할 수도 있습니다. 돈이 있을 때 운용할 수 있는 상품이 바로 증권사 연금저축 펀드입니다.

셋째, 높은 수익률을 기대할 수 있습니다.

보험사 연금저축과 증권사 연금저축의 가장 큰 차이는 보험사 연금저축은 안정적이고, 증권사 연금저축은 높은 수익률을 기대할 수 있다는 점입니다.

물론 손실이 전혀 발생하지 않는 것은 아닌데, 미국 지수 투자만 해도 비교적 안정적이고 높은 수익률을 기대할 수 있습니다. 

3. 연금저축펀드 수수료 좋은 증권사 어디가 있나?

연금저축을 증권사에서 만들었다고 생각되면 이제 어떤 증권사를 선택하느냐가 중요한데요. 우리나라에는 다양한 증권사가 있습니다.

사용하기 편한 증권사를 개설해서 만들면 되는데요, 저는 삼성증권사에서 만들었습니다. 

삼성증권을 선택한 이유는 크게 2가지입니다.

첫째, 대형증권사로 비교적 안정적이다라는 점과 둘째 연금저축 이외에 미국주식 거래 수수료가 비교적 적다는 점입니다. 

적은 수수료도 누적이 되면 결코 무시할 수 없는데요. 연금저축 이외에 투자수단으로 해외 주식 거래 시 삼성증권이 저렴했습니다. 

저는 연금저축과 더불어 해외주식도 함께 운용하고 있는데 삼성증권이 오래 거래하기에는 적합하다고 판단했습니다. 

아래에 수수료를 비교한 포스팅이 있으니 참고해 보시길 바랍니다. 

 25년 기준 미국주식 증권사 추천 (수수료, 환전우대 비교) TOP 3

25년 기준 미국주식 증권사 추천 (수수료, 환전우대 비교) TOP 3

 

4. 연금저축 어디서 만들면 좋을까요? (증권사에서 만들면 좋은 이유 3가지) 결론 및 후기

국민연금은 앞으로 몇 년 동안은 괜찮겠지만 또 어떻게 문제가 될지 모릅니다. 문제가 없어도 개인연금 하나정도는 준비하는 것이 좋고요.

따라서 개인적으로 연금저축 계좌를 증권사에서 개설하고 긴 호흡으로 투자하면 안정적인 노후를 준비하는데 큰 도움이 될 것이라고 생각합니다.

최근에 ISA의 인기가 줄어들었는데요, 반면 연금저축계좌는 점점 많은 사람들이 만들고 있습니다.

증권사에서 연금저축 펀드를 조금이라도 일찍 만들어서 세액공제 혜택을 받고, 노후준비를 해 보시길 바랍니다. 

어떻게 어떤 상품에 투자해야 할지 모르는 분들은 하단 포스팅을 꼭 참고해 보시길 바랍니다. 

감사합니다 행복한 하루 보내세요!! 

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